Retraite, succession, protections: on vous guide
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Que vous soyez à la retraite ou planifiez bientôt ce changement de vie, c’est le moment idéal pour réfléchir à ce qui adviendra de votre patrimoine.
Pourquoi maintenant?
Parce qu’au moment de la retraite, votre patrimoine atteint généralement son apogée — avant que ne débute la phase de décaissement. C’est donc un moment stratégique pour planifier votre succession et revoir vos protections d’assurance. Une démarche éclairée aujourd’hui, c’est vous assurer et assurer à vos proches une certaine tranquillité d’esprit pour demain.
Pour amorcer ce cheminement, l’accompagnement et la planification sont des facteurs clés afin d’identifier les stratégies à adopter en fonction de vos besoins et de votre situation.
Chez Desjardins, une équipe de conseillers et de conseillères vous accompagne à chaque étape de votre démarche, pour potentiellement maximiser votre patrimoine financier au moment de votre décès, pour préserver l'autonomie financière de vos proches et dans la révision de vos protections d’assurances individuelles.
Voici différents éléments à considérer afin d’alléger le processus successoral pour vos proches
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Rédiger, ou mettre à jour vos documents légaux
Assurez-vous de mettre à jour les documents juridiques indispensables et complémentaires suivants, afin qu’ils reflètent vos volontés.
Le testament
Cet acte juridique inclut notamment vos dernières volontés et la façon dont vous souhaitez que vos biens soient disposés après votre décès. Il permet également de nommer le liquidateur de votre succession et de préciser ses pouvoirs, de stipuler vos préférences pour vos funérailles, de choisir un tuteur légal si vous avez des enfants d’âge mineur, etc.
Au Québec, lorsqu’une personne décède sans testament, le règlement de la succession peut devenir plus complexe pour les proches.
Sans liquidateur désigné, les héritiers le deviennent et peuvent agir collectivement, ou s’ils le souhaitent, désigner un liquidateur voté majoritairement.
En cas de désaccord sur la désignation du liquidateur, les héritiers peuvent faire appel au tribunal, ce qui peut parfois entraîner des discussions et des délais supplémentaires. De plus, le cadre légal en vigueur détermine automatiquement qui hérite et comment les biens sont répartis.
Le mandat de protection
Ce document juridique identifie la ou les personnes qui peuvent prendre des décisions pour vous si vous devenez incapable de le faire. Il entre en vigueur, sur demande de mandataire, à partir du moment où un tribunal vous déclare inapte. En cas d’inaptitude et selon ce qui est prévu dans votre mandat de protection, les mandataires peuvent donc veiller sur vos biens (gérer vos revenus et vos placements ou payer vos factures) et veiller sur vous (consentir à vos soins de santé ou agir en votre nom).
Qu’en est-il de la procuration ?
À ne pas confondre avec le mandat de protection. Il s’agit d’un autre document qui permet de donner le pouvoir à une personne d’agir en votre nom, alors que vous êtes encore pleinement apte à prendre des décisions: une blessure ou une détérioration de votre condition physique rend vos déplacements plus difficiles?
Vous partez en voyage à l’étranger pendant une longue durée, ce qui vous empêcherait de faire des transactions bancaires qui pourraient être nécessaires?
Vous ressentez le besoin d’être accompagné dans la gestion de vos finances? Dans de telles circonstances, vous pourriez obtenir de l’aide en signant une procuration.
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Comprendre les impacts fiscaux
Réviser vos protections d’assurance pour préserver et potentiellement bonifier votre patrimoine
Le règlement d'une succession peut être une opération fiscale complexe, selon la situation: impôts à payer, certificats à obtenir, dettes à régler… Chaque étape peut avoir des conséquences importantes sur le patrimoine transmis. Pour mieux les anticiper et en réduire les effets, une planification rigoureuse et un accompagnement avisé sont essentiels.
Votre bilan successoral vous permettra, par exemple, d’établir la valeur totale et nette de vos biens, avoirs et possessions. Avec l’aide d’un conseiller ou d’une conseillère, vous pourrez mettre en place des stratégies qui pourraient vous permettre de bonifier votre patrimoine et regrouper vos finances, selon votre réalité et les circonstances.
Vos assurances vie, santé et invalidité peuvent aussi contribuer à veiller à la sécurité financière de vos proches. Par exemple, une assurance vie peut vous permettre de choisir qui recevra une somme d’argent à votre décès. Elle peut aussi permettre de couvrir l'impôt dû par la succession ou encore les dépenses liées au décès.
Les bénéficiaires nommés, s’il y en a, reçoivent un montant libre d’impôt, souvent appelé prestation de décès ou capital décès. Cet argent, qui ne fait pas partie de la succession, peut donc les aider à maintenir leur niveau de vie, leur permettre de limiter d’éventuelles difficultés financières liées à votre décès ou être donné à une cause.
La révision de vos protections d’assurance pourrait vous aider à faire face aux imprévus, tels qu’une maladie grave ou le décès prématuré de votre conjoint(e). Une couverture adéquate pourrait permettre non seulement de préserver le patrimoine que vous avez accumulé au fil des années, mais potentiellement aussi de l’optimiser.
En planifiant votre succession, vous préparez ainsi une transition claire et efficace, tout en allégeant les responsabilités de vos proches.
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S’assurer d’être bien accompagné
Avec l’accompagnement personnalisé de Desjardins, vous bénéficiez d’une expertise pour planifier votre succession, notamment:
Diminuer l’impact fiscal sur votre succession.
Identifier les stratégies les plus efficaces afin de concrétiser et de maximiser, si possible, le legs que vous désirez offrir à vos proches.
Prévoir les obstacles possibles tels que les conflits familiaux et les moyens pour les atténuer.
Regrouper vos finances pour faciliter la liquidation de votre succession.
De plus, tous les membres Desjardins peuvent bénéficier gratuitement de l’Assistance succession, un service téléphonique qui offre de l’information juridique liée à la planification, à la liquidation ou à la gestion d’une succession — que ce soit pour vous ou pour votre liquidateur.
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Les produits d'assurance vie et de prestations du vivant sont manufacturés par Desjardins Sécurité financière, compagnie d'assurance vie. DesjardinsMD, les marques de commerce comprenant le mot Desjardins et leurs logos sont des marques de commerce de la Fédération des caisses Desjardins du Québec, employées sous licence.
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